Если нет, то вам будет полезно узнать, что прогресс не стоит на месте и позволяет, не поднимаясь со стула у своего персонального компьютера, маневрировать финансами.


С помощью электронных денег можно, например, отовариваться в интернет-магазине, пополнять счета у мобильного оператора и интернет-повайдера, платить за Skype, переводить деньги или самому получать гонорар за удаленную работу, не прибегая к банковским транзакциям. Можно оплачивать коммунальные услуги, вносить абонплату за любимую MMOG и еще много чего другого, хотя, конечно, далеко не все.


Электронные деньги – очередной этап на пути совершенствования платежных средств, уже прошедших внушительный путь от золота и металлических монет до бумажных банкнот и пластиковых карт. Направление настолько динамично развивается, что некоторые банки уже включают в перечень своих услуг и поддержку операций с электронной валютой.


Для операций с виртуальными деньгами, как правило, используется «электронный кошелек», который можно рассматривать в качестве аналога обычного кошелька или банковского счета. Для его работы требуется установка на компьютер специального программного обеспечения.


Все операции с электронными деньгами производятся через сайты так называемых электронных платежных систем, каждая из которых имеет собственную валютную единицу, свои правила и стандарты. Сколько существует виртуальных валют на настоящий момент, сказать сложно. Для практических нужд вполне достаточно выбрать для себя одну-две платежные системы и зарегистрироваться в них. В конце концов, всегда можно обменять валюту одной платежной системы на валюту другой, это так же просто, как в обычном «обменнике» купить доллары за гривны или наоборот. Большинство сайтов в зоне Уанет, подключенных к торговым системам, принимают и отправляют виртуальные дензнаки с помощью WebMoney, iMoney, UkrMoney и e-Gold, электронные деньги которых являются на данный момент самыми распространенными в нашей стране.


Первой по популярности платежной системой в Украине без преувеличения является российская WebMoney, запущенная в ноябре 1998 года. Кроме счетов в долларах, евро и рублях, украинцу будет доступен еще и четвертый вариант – в родных гривнах. Интересы WebMoney в Украине представляет «Украинское гарантийное агентство», являющееся гарантом системы по платежам в WMU (так называется украинская гривна на «языке» WebMoney). При регистрации система предлагает пройти процедуру персональной аттестации и получить сертификат, благодаря которому любой другой ее участник сможет просмотреть информацию о каком-либо контрагенте в WebMoney. Каждый сертифицированный пользователь характеризуется так называемым показателем business level – рейтингом уровня деловой активности, что в определенной мере показывает степень доверия самой системы к этому участнику. Это полезная информация, особенно, когда вы еще «не обжились» в WebMoney и опасаетесь недобросовестных контрагентов.


Украинская платежная система Интернет.Деньги (iMoney) базируется на технологии PayCash, на основе которой построена также Яндекс.Деньги (Россия). Участником может стать только резидент Украины, предоставивший системе основную персональную информацию о себе – Ф.И.О., паспортные данные. В этом случае открытый счет является «счетом с достаточной идентификацией пользователя». Его владелецу доступны все возможности системы. iMoney является довольно гибким инструментом, так как предлагает сразу несколько тарифных пакетов, в зависимости от предпочтений пользователей в работе с электронными платежами. Система не принимает банковские переводы из-за рубежа и не выводит деньги на счета в иностранных банках, для этого придется воспользоваться обменным сервисом и провести транзакцию в национальной валюте страны-получателя. Возможно, указанные выше ограничения для регистрации участников не позволяют iMoney развиваться столь же динамично, как UkrMoney.


Система UkrMoney стартовала в мае 2006 года, однако уже на данный момент ее поддерживают 222 украинских интернет-магазина (еще три месяца назад их было 156). В отличие от iMoney, UkrMoney позволяет регистрироваться нерезидентам Украины. Более того, в ней допускаются анонимные счета. Общий баланс на таком аккаунте не должен превышать эквивалента 1000 гривен – до предоставления паспортных данных. Первоначальная регистрация бесплатна. Система открывает пользователю три счета: гривневый, в долларах и евро. Но разрешается иметь любое их количество, доплатив по 1 гривне за каждый дополнительный. Так можно «обойти» ограничение на размер «кошелька», создав вместо одного несколько. Все аккаунты в UkrMoney, по заявлению владельцев системы, обеспечены реальными счетами в коммерческом банке «Приватбанк», являющемся стратегическим партнером UkrMoney.


Ресурс e-gold.com, основанный в 1996 году в США, доступен для украинцев вследствие своей анонимности. Здесь открывают аккаунт вне зависимости от страны проживания клиента. Единственная проблема – невозможность за гривны приобрести e-gold – решается благодаря существованию в Сети многочисленных пунктов обмена электронных валют. Счета клиентов e-gold депонированы в драгоценных металлах (в основном в золоте), поэтому баланс остатка на счете колеблется в зависимости от конъюнктуры цен на драгметаллы на мировых рынках. «Фишка» здесь еще и в том, что хранение средств в e-gold может рассматриваться и как инвестиция в драгоценные металлы, цены на которые в последние годы стабильно растут. Конфиденциальность финансовых операций однажды сыграла против компании, когда в мае 2007 года было объявлено о начале судебного расследования в США относительно участия ее клиентов в «отмывании денег». Несмотря на то что вина так и не была доказана, имидж данного сервиса серьезно пострадал. Размер комиссии за обналичивание или конвертацию e-gold в другие валюты вырос в несколько раз и пока не торопится снижаться.


Однако e-gold все же актуален для украинцев, желающих работать с иностранными контрагентами, вследствие малодоступности других зарубежных платежных систем, в частности PayPal и Money-bookers. Компания PayPal с октября 2006 года начала принимать платежи от пользователей из России и Украины. Правда, из-за границы отправить перевод на аккаунт из нашей страны пока еще невозможно. А вот Moneybookers.com вообще включила Украину в «черный список» по той причине, что здесь не на должном уровне организована борьба с электронным мошенничеством, поэтому клиентов из нашей страны в настоящее время не обслуживает.


Активный пользователь Интернета может иметь счета сразу в нескольких платежных системах – никаких ограничений не существует. Допускается также наличие любого количества различных электронных «кошельков» в рамках одной платежной системы. Благодаря существованию услуги обмена электронных денег всевозможных систем, можно практически мгновенно переводить ресурсы из системы в систему. Обменные сервисы для виртуальных денег работают примерно так же, как и обычные пункты обмена «реальных» валют. За каждую такую операцию взимается определенный процент с ее объема – комиссия. Вся процедура происходит в окне браузера, так что устанавливать дополнительное программное обеспечение, чтобы осуществить обмен е-денег, не нужно. Среди наиболее популярных в Сети обменных сервисов – Roboxchange.com, Allmoney.com.ua и GalaExchange.com. Заметим, что не стоит гнаться за самым низким процентом комиссии в связи с высокой вероятностью наткнуться на жуликов.


По некоторым оценкам доля электронного мошенничества составляет 1–2% объема всех транзакций. Некоторая часть относится к категории «психологических манипуляций», когда недобросовестный партнер «вынуждает» вас добровольно расстаться с деньгами. Но в подавляющем большинстве случаев владельцы платежных систем успешно противодействуют электронным преступлениям. В целях безопасности используются различные пароли как для входа в систему и просмотра выписок по счетам, так и для осуществления платежей. Для шифрования передаваемых данных применяются специальные криптографические протоколы и алгоритмы. В настройках программ можно ограничить вход на свой «кошелек» только с избранных IP-адресов. От автоматического подбора паролей и их перехвата на сайтах-близнецах клиентам предлагается вводить случайно сгенерированный проверочный номер. Кроме перечисленных, каждая система имеет в своем арсенале и другие средства защиты.


Ввод в электронную платежную систему реальных денег может быть осуществлен несколькими способами: конвертация средств другой системы, оплата ваучером (чаще всего пластиковой предоплаченной картой), внесение наличных через банк или специальный пункт, перевод, оплата кредитной картой. Вывести электронные финансы можно путем опять же конвертации, зачисления средств на кредитную карту, через банковский перевод на указанный счет, получения наличных в кассе оператора системы. Преимущества и недостатки того или иного способа ввода-вывода зависят от сумм, условий конфиденциальности, размера комиссии, степени комфортности для пользователя.


Низкая стоимость транзакций делает привлекательным применение электронных денег для осуществления микроплатежей, где обычные безналичные средства малоприменимы. Вдобавок сравните, к примеру, тарифы на перевод средств «Укрпочтой» (комиссия 1,5–4,5%), банковским переводом (1,5–7%) с переводом и обналичиванием электронных денег (2–3%). Еще одно преимущество – анонимность (для платежа не нужно идти в банк, заполнять бланки и т. д.). И последнее – операции в режиме онлайн происходят мгновенно, экономя время. С другой стороны, основной минус – это довольно ограниченная сфера использования Web-денег.


Не стоит забывать, что электронные транзакции слабее защищены от мошенничества, их безопасность гораздо ниже, чем при стандартных безналичных платежах. Кроме того, эмиссия электронных денег гарантируется лишь самой электронной платежной системой, государство не дает никаких гарантий сохранения ее платежеспособности. Хотя с третьей стороны, какие гарантии от разорения имеют у нас вкладчики офлайновых банков? Из вышеизложенного следует основная рекомендация – электронные деньги не стоит использовать для крупных транзакций или как средство накопления. Однако что касается микроплатежей, то более удобной формы их осуществления просто нет.


Время электронных денег наступит, когда получат широкое распространение интернет-магазины и сервисы и когда они станут всерьез конкурировать с крупными офлайновыми торговыми сетями. Тогда свое слово должен сказать потребитель, который «ищет там, где лучше». Хочется надеяться, что увеличение количества пользователей и борьба за клиентов между существующими системами приведут к снижению тарифов, а это еще больше повысит привлекательность электронных платежей для пользователей Интернета.